Unfallversicherung: Invaliditätsfristen selbst sichern

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Was die Entscheidung für Betroffene bedeutet

Bei einer privaten Unfallversicherung kann eine dauerhafte Beeinträchtigung nur dann zu einer Leistung führen, wenn auch die vertraglichen Feststellungs- und Meldefristen eingehalten sind. Versicherte sollten deshalb nicht darauf vertrauen, dass eine laufende Behandlung automatisch die erforderliche Invaliditätsbescheinigung ersetzt. Das OLG Köln hat 2025 zudem gezeigt, warum verlorene Versicherungsleistungen nicht ohne Weiteres als Arzt-Schadensersatz verlangt werden können. Behandlung, Gutachtenauftrag und ausdrücklicher Auftrag zur fristgerechten Bescheinigung sind unterschiedliche Vorgänge. Die frühzeitige Fristenkontrolle ist deshalb ein eigener notwendiger Schritt neben der medizinischen Versorgung.

Worauf es bei der Prüfung ankommt

Private Unfallbedingungen enthalten häufig mehrere Zeitvorgaben: Eintritt der Invalidität, ärztliche Feststellung und Geltendmachung gegenüber dem Versicherer. Die genaue Kombination und Länge muss aus dem eigenen Vertrag ermittelt werden. Eine allgemeine Frist von beispielsweise 15 oder 18 Monaten darf nicht ungeprüft auf jede Police übertragen werden. § 186 VVG verlangt unter seinen Voraussetzungen einen Hinweis des Versicherers auf vertragliche Anspruchs- und Fälligkeitsvoraussetzungen sowie Fristen. Eine unterbliebene Belehrung kann rechtlich wichtig sein, ersetzt aber keine vollständige Fallprüfung. Für Ansprüche gegen einen Arzt kommt es zusätzlich darauf an, welche Pflicht tatsächlich übernommen wurde und ob gerade ihr Verstoß den Versicherungsverlust verursacht hat.

Diese Unterlagen helfen bei der Einordnung

Sichern Sie Police, Unfallbedingungen, Unfalldatum, Schadenmeldung und sämtliche Hinweisschreiben. Erstellen Sie eine Fristenliste mit Fundstelle in den Bedingungen, erforderlicher Handlung und Nachweis ihres Zugangs. Ärztliche Unterlagen sollten erkennen lassen, welche dauerhafte Unfallfolge wann festgestellt wurde. Ein Krankenhausbericht über eine akute Verletzung ist nicht automatisch eine ausreichend konkrete Invaliditätsfeststellung. Wenn ein Gutachten erstellt wurde, muss außerdem feststehen, wer es beauftragt hat und für welchen Zweck. Frühere Anwaltsschreiben und gerichtliche Entscheidungen helfen, bereits streitige Anspruchsteile von neuen Fragen zu unterscheiden.

Fristen und nächste Schritte

Bei einem noch laufenden Zeitraum sollte die notwendige ärztliche Feststellung rechtzeitig organisiert und gegenüber dem Versicherer nachvollziehbar geltend gemacht werden. Warten Sie nicht auf eine endgültig abgeschlossene Behandlung, ohne die Bedingungen prüfen zu lassen. Nach Fristablauf müssen insbesondere Belehrung, Vertragswortlaut und konkrete Vorgeschichte untersucht werden. Ein erneuter Auftrag an den Arzt lässt eine bereits abgelaufene Versicherungsfrist nicht automatisch neu beginnen. Eine mögliche Haftungsprüfung gegen andere Beteiligte ist gesondert zu führen; sie verlängert auch die Verjährung gegenüber dem Unfallversicherer nicht pauschal.

Welche Grenzen die Entscheidung hat

Der Beschluss behandelt bestimmte behauptete Arztpflichten und einen konkreten zeitlichen Ablauf. Er schließt nicht jede Haftung wegen einer ausdrücklich übernommenen Bescheinigungsaufgabe aus. Die Berufungsrücknahme ist in der amtlichen Quelle dokumentiert; daraus folgt kein allgemeiner Haftungsausschluss für sämtliche Gutachten oder Unfallverträge.

Sie möchten Ihre Unterlagen und die nächsten Schritte besprechen? Kontaktieren Sie MANDATI in Essen unter 0201 890 722 40. Ob und wie ein Vorgehen sinnvoll ist, hängt von Ihrem konkreten Fall ab.